分析民间金融问题，上海到达州专线不能单纯看到中小企业融资困难、地下金融活跃、非法融资频繁等为其提供了生存土壤，应该站在国内金融体系缺失、国有金融垄断体制与严格控制的角度来认识其制度意义和市场价值，应该站在完善金融市场的大前提规划其未来发展趋势。开放民间金融市场有利于完善金融市场体系，更有利于促进金融体制改革和金融市场良性发展，发展民间金融市场是必要的，我们可喜的看到国务院设立温州金融综合改革试验区，说明民间金融改革进入制度顶层设计并逐步展开，它对于确立民间金融的法律地位，使民间融资逐步阳光化，保障民营中小企业生存发展无疑产生巨大作用。

伴随金融体制改革的进程，民间金融一直是一个不可回避的现象和理论问题，人们对民间金融问题的认识经历了一个逐步深化的过程。起初，对于正规金融体系之外的金融活动，人们都把它称作为地下金融、黑市金融、非正规金融或草根金融等，把它看作是一种恶性的、需要取缔的活动。

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此后，随着正规金融体系在发展中暴露出一些问题，如中小企业贷款难等问题，人们逐步认识到民间金融存在的价值，与正规金融的有组织性相比较，人们将这些所谓的地下金融称之为“非组织民间金融”：它相对于有组织的金融体系，是政府金融管制、金融压抑外的一种民间自发形成的融资关系，人们开始把它当作一种中性的融资活动，没有非法与合法之分；由于它的非组织性，表明这种金融活动的市场无序及潜在的巨大风险，金融管理的目标是如何让这种金融活动有序化和如何有效规避这些风险，而不再是打击取缔。

然而，民间金融“中性观”在金融改革的实践过程中仍然存在局限性，主要表现为：在这种“任其自然”的观念中，民间金融固有的不规范性难以克服，随其发展壮大，上海到达州专线将引起金融市场的不稳定；更重要的是，从金融市场的发展完善过程来说，民间金融的不规范、无组织，使得国有金融体制改革失去了市场支撑。民间金融强大的市场活力，促使人们经历了“恶性——中性——良性”的认识发展过程，笔者以“良性”意义上来理解目前以及未来的民间金融市场，认为民间金融良性化、市场化应该成为基本的认识。本文从金融市场的需求层面来分析开放民间金融市场的必要性。

认识中小企业、三农经济融资难的问题，要从金融市场供求结构的矛盾方面来理解。只有将民间金融良性化、市场化，才能促进其快速发展，彻底解决金融市场的供求矛盾。应该正视我国目前“草根经济”要求与“草根金融”相匹配的现实，通过民间金融（以至民营金融）与国有金融的共同发展，来完善我国的金融市场。 

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在新中国金融制度的发展过程中，大一统金融体制是为适应国有计划经济而形成的一种有效资金供求模式。与国有经济体制改革相适应，金融体制也进行了一系列改革措施，但我们可以发现其中一个基本的矛盾：在金融市场上，资金需求结构发生了巨大变化，而资金供给结构并没有发生相应改变。具体分析，从资金需求层面说，国有企业、民营企业、个体经济、农户经济等各种经济成分都成为融资主体，而且不同成分又存在多种资金需求，金融市场的需求状况比之大一统金融体制下发生了根本变化；但从供给层面说，金融体系产生的变化主要体现在技术层面，国有金融体制下的、旧有的供给结构并没有发生根本变化，如金融体系缺失、利率管制过严、金融管制过多、金融市场竞争不足、金融产品创新不够等问题继续存在。

所以，认识中小企业、三农经济融资难的问题，要从金融市场供求结构的矛盾方面来理解。同样，民间金融的存在和发展，正是社会部分资金需求无法从正规金融体系中得到满足的结果，是金融市场供求结构矛盾的产物。问题是，不管是受到抑制的、或得到认可以中性形式发展的民间金融，无论从供给主体方面，还是从供给数量方面，都不能很好地弥补供求矛盾的缺口，只有将民间金融良性化、市场化，才能促进其快速发展，彻底解决金融市场的供求矛盾。应该正视我国目前“草根经济”要求与“草根金融”相匹配的现实，通过民间金融（以至民营金融）与国有金融的共同发展，上海到达州专线来完善我国的金融市场。